O que é cheque especial? Entenda como funciona

Acesso a crédito é um assunto que pode ser delicado. Afinal, o processo de aprovação de financiamentos, empréstimos e até de cartões pode ser um pouco rigoroso. Apesar disso, existe também o cheque especial – um tipo de crédito que a maioria das pessoas nem precisou solicitar. Mas será que você sabe o que é cheque especial?

Enquanto é temido por alguns, o cheque especial é extremamente usado por outros. Mas independente da fama, ele ainda é um mistério para muitos clientes. Se você quer entender como funciona e o que é cheque especial, continue lendo este conteúdo!

Leia também: 9 passos simples para abrir conta digital.

O que é cheque especial?

O cheque especial, também conhecido como limite pré-aprovado, é um crédito que instituições financeiras disponibilizam para seus clientes. Dependendo da instituição, ele pode receber nomes personalizados, como é o caso do LIS (Itaú) e do Limite+ do BTG+.

Na prática, ele é uma margem adicional que existe atrelada a uma conta corrente. Em outras palavras, é impossível ter cheque especial sem ter uma conta corrente.

Essa margem que o serviço oferece permite que você gaste mais do que tem na conta. Assim, você consegue realizar um pagamento no cartão de débito mesmo sem ter todo o valor em conta. Se não fosse por ele, não existiriam compras no débito sem ter saldo suficiente.

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Analogamente, isso também acontece com transferências ou com pagamentos via internet banking.

Caso o valor do pagamento supere o seu saldo, o que faltar é descontado do seu cheque especial. Por exemplo: se você tem R$ 200 na conta e faz uma compra de R$ 228, os 28 reais restantes serão deduzidos do seu cheque especial.

Enquanto parece muito útil, uma de suas características também causa receio: ele é pré-aprovado. Ou seja, você não precisa solicitar para ter acesso a essa margem adicional na sua conta, ela simplesmente existe.

Problemas com o uso do cheque especial

Embora pareça prático, o fato do cheque especial ser um serviço espontâneo e involuntário pode ser um problema. Como ele fica ali, sempre disponível na conta corrente, muita gente acaba usando sem perceber. Dessa forma, muita gente acaba se complicando com atrasos e pagando juros altos.

Em outras palavras, o perigo do serviço mora na falta de planejamento e de cuidado com a própria conta.

Como funciona?

Na prática, ele funciona como se fosse um empréstimo. Afinal, você está usando um dinheiro que não é seu e vai pagar por ele mais tarde. Por outro lado, ele tem a vantagem de não precisar de análises e pesquisas detalhadas. Assim, graças à praticidade, acaba sendo um tipo de crédito especialmente popular.

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Por ser um tipo de empréstimo, existe uma cobrança para quando você usa esses recursos. E como na maioria dos empréstimos disponíveis no mercado, ele tem taxas de juros elevadas.

Enquanto alguns clientes contam com um limite baixo, outros têm margens de milhares de reais. Cada instituição pode estudar e determinar o valor disponível para cada cliente. Seja como for, o processo não precisa de solicitações e nem de análises elaboradas. Essa falta de critérios rigorosos, inclusive, é um dos motivos para as taxas serem relativamente altas.

Taxas de juros

As taxas de juros são uma forma de compensar as instituições financeiras pelo risco que elas correm emprestando dinheiro.

Quando lembramos que o cheque especial é um empréstimo, começamos a entender que ele tem juros. Mas é quando pensamos que ele é feito de forma automática e sem critérios, é que finalmente percebemos o risco da operação. Ou seja, as instituições financeiras não têm garantia nenhuma de que os clientes realmente vão honrar com o pagamento dessa dívida. Por isso os juros são tão altos.

Para se ter uma ideia, as taxas de juros do empréstimo consignado costumam ficar em torno de 30% ao ano. Enquanto isso, os juros do cheque especial ultrapassavam os 300% ao ano.

Atualmente, após interferência do Banco Central, existe uma limitação na cobrança de juros. Apesar disso, a taxa continua alta: 151% ao ano. Isso significa que o cheque especial continua tendo taxas piores do que muitas outras modalidades de crédito.

Curiosidade sobre a origem do nome

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Vamos abordar agora uma curiosidade sobre a origem do nome cheque especial. Afinal, não se trata de algo de fato especial, concorda? E muito menos se parece com um cheque.

Apesar de incerta, a história por trás do nome faz sentido. Teoricamente, o cheque especial teve origem na necessidade de inibir os cheques sem fundo. Afinal, ao oferecer uma margem adicional, os bancos evitavam a confusão e a insegurança relacionadas às tentativas de golpes, pagamentos indevidos e compensações de cheques com valores além do saldo.

Depois da invenção do cheque especial, não existiria mais problema caso um cliente passasse um cheque sem fundo. Isso porque, mesmo sem dispor do valor do saldo na sua conta, o cheque ainda seria compensado. Dessa forma, lojistas começaram a reconhecer esses clientes diferenciados como pessoas que tinham um cheque que não dava problemas. Ou seja, um cheque especial.

Leia também: Como economizar dinheiro? 6 passos para organização financeira.

Esperamos que você tenha gostado de entender o que é cheque especial.

Se você conhece alguém que já se complicou fazendo mau uso do serviço, compartilhe este conteúdo!

E para mais dicas e informações sobre crédito, juros e finanças, continue acompanhando o Meu Portal Financeiro.

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