O consórcio, para quem busca uma alternativa além do financiamento para adquirir seu automóvel ou imóvel, ou para quem não deseja adquirir o bem pagando à vista e se descapitalizar, o consórcio pode ser uma ótima alternativa pensando no longo prazo.

Contudo, antes de entendermos como utilizar o consórcio como uma excelente alternativa de crédito para adquirir um bem no longo prazo, primeiro, vamos entender como funciona o consórcio.

O que é o Consórcio?

O consórcio é uma forma de crédito onde um grupo de pessoas se junta, com o objetivo de adquirir um bem, e para isso, mensalmente se comprometem a depositar uma parte do valor desse bem durante determinado tempo, de forma que, até o final, todos os participantes, também chamados de Consorciados sejam contemplados e tenha o direito de adquirir o bem que desejam, por conta disso, o consórcio é chamado de Autofinanciamento, pois, ao final do consórcio terá pago, no mínimo o valor do bem, contudo, por conta da quantidade de participantes, não precisará esperar necessariamente até o final para adquirir o bem.

Vamos imaginar o seguinte exemplo:

Você entrou em um grupo para adquirir um automóvel de R$50.000,00, com prazo de 50 meses, pagando uma parcela de R$1.000,00, e que este grupo possui 100 participantes.

Isso significa que, a cada mês, o grupo consegue arrecadar o equivalente a R$100.000,00, o que permite que sejam contempladas duas pessoas por mês.

R$1.000,00 x 100 = R$100.000,00

Porém, para que toda a operação seja justa e todos os participantes tenham segurança de que o valor pago no consórcio está sendo utilizado adequadamente para contemplar os participantes do grupo, os consórcios são criados e administrados pelas chamadas Administradoras de Consórcios, que são empresas reguladas pelo BACEN(Banco Central do Brasil), e pela ABAC, que é o órgão responsável por regular o mercado de consórcios no Brasil, autorizadas a elaborar administrar os grupos de consorciados, e para isso, cobram uma taxa que é chamada de Taxa de Administração, que é provavelmente o custo mais relevante do consórcio.

Quais são as taxas do consórcio?

Taxa de Administração:

Quando se ouve falar de consórcios, é muito comum escutar a frase: “Consórcio não tem juros!”.

E sim, isso é verdade, consórcio não tem juros, mas sim uma taxa de administração fixa, que incide sobre o valor do crédito que contrato, e é cobrada mensalmente como parte da parcela, contudo, por ser uma taxa fixa, e ser cobrada de acordo com o crédito, diferente de um financiamento, onde a taxa de juros é composta, ou seja, os juros do período incidem sobre o valor atualizado pelos juros do período anterior, no consórcio a taxa não se altera de acordo com o período anterior, tornando ela muito mais barata do que a taxa de juros de um financiamento normal.

O percentual cobrado pela administradora varia de grupo e modalidade de consórcio que você contratou, tendo algumas mais baixas do que outras, por conta disso, pesquisar a maior quantidade de administradoras disponíveis antes de entrar em um consórcio é muito importante, para que não pague nenhuma taxa abusiva.

Vamos ver um exemplo de como funciona a cobrança da taxa de administração:

Vamos imaginar que entrou em um grupo de consórcios com prazo de 120 meses, e que cobra uma taxa de administração de 20%.

Nesse caso, para saber o custo mensal da taxa de administração, basta dividir a taxa pelo número de meses.

20% / 120 = 0,16%

Ou seja, neste grupo, o seu custo com taxa de administração será de 0,16% ao mês.

Agora, vamos conhecer algumas das outras taxas que podem existir dentro de um grupo de consórcio.

Fundo de reserva:

O fundo de reserva é uma forma que a administradora encontrou para diminuir um possível prejuízo por parte dos consorciados em caso de uma possível inadimplência no grupo, de forma que, caso uma ou mais pessoas parem de pagar, a administradora utiliza o valor arrecadado através do fundo de reserva para cobrir esse valor e seguir contemplando os consorciados do grupo, sem que seja necessário um compromisso financeiro maior do que o esperado.

O fundo de reserva, assim como a taxa de administração, é uma taxa fixa, que incide sobre o valor do crédito contratado, e que é cobrado mensalmente como parte da parcela.

Apesar das administradoras terem certa liberdade na cobrança do fundo de reserva, o mais comum é que seja cobrado algo em torno de 2,00% a 3,00% sobre o valor do crédito contratado no consórcio.

Vamos ver um exemplo de como funciona a cobrança do fundo de reserva:

Para facilitar, vamos pensar que entrou em um grupo de consórcio que cobra uma taxa de fundo de reserva de 3,00%, e que possua um prazo de 120 meses.

Neste caso, é só dividir o valor do fundo de reserva pela quantidade de meses para saber qual a taxa mensal efetiva do fundo de reserva.

3,00% / 120 = 0,025%

Neste caso, o custo efetivo mensal do fundo de reserva é de 0,025% ao mês.

Vale lembrar que, caso ao final do consórcio o valor integral do fundo de reserva não tenha sido utilizado para cobrir uma possível inadimplência do grupo, o valor que restou do fundo é devolvido proporcionalmente ao consorciado.

Taxa de Adesão:

A taxa de adesão, apenas de não ser tão comum de ser cobrada, existem algumas administradoras que optam por cobrá-la do consorciado que está entrando agora no grupo como forma de pagar todos os custos de estruturação do consórcio.

Assim como as demais taxas apresentadas até o momento, a taxa de adesão é uma taxa fixa, incide sobre o valor do crédito contratado pelo consorciado, porém, diferente das demais, a taxa de adesão normalmente é cobrada durante os primeiros 6 ou 12 meses do consórcio, fazendo com que estas primeiras parcelas sejam maiores do que as demais, contudo, uma vez cobrada, ela não incide novamente sobre o consorciado durante o período do consórcio.

Normalmente o mais comum é que as administradoras que optem por cobrar a taxa de adesão cobrem algo em torno de 2,00% de taxa de adesão por parte do consorciado.

Vamos ver um exemplo de como funciona a cobrança da taxa de adesão:

Para simplificar, vamos imaginar você entrou em um consórcio de 50 meses, para adquirir um bem no valor de R$50.000,00 com uma parcela de R$1.000,00, sem considerar a taxa de adesão de 2,00% que a administradora cobrará durante os primeiros 12 meses.

Agora, para saber o quanto será o valor das primeiras 12 parcelas com a taxa de adesão, precisamos calcular o valor dela mensalmente, para isso, basta dividir o valor da taxa pela quantidade de meses que ela será cobrada.

2,00% / 12 = 0,16%

Nessa situação, a taxa de administração irá aumentar em 0,16% sobre o valor do crédito contratado no valor das primeiras 12 parcelas.

R$50.000,00 + 0,16% = R$80,00

Assim, para saber o valor da parcela com a taxa de administração, basta somar os R$80,00 junto dos R$1.000,00 da parcela inicial.

R$1.000,00 + R$80,00 = R$1.080,00

Ou seja, o valor das primeiras 12 parcelas será de R$1.080,00, e as demais de R$1.000,00.

Já conhecemos como funciona as taxas do consórcio, agora, vamos entender como funciona a contemplação em um consórcio:

Quando falamos sobre a contemplação de um consórcio, existem basicamente duas formas de ser contemplado, que são através do Sorteio, que ocorre em todas as assembleias, onde uma cota aleatória é sorteada e contemplada, e o Lance, que é quando você oferta um certo valor para antecipar a sua contemplação.

Vamos conhecer melhor cada um deles:

Sorteio:

O sorteio é o meio de contemplação mais comum, porém, normalmente é o mais demorado, pois depende exclusivamente da sorte para que o consorciado seja contemplado.

Normalmente, os sorteios são feitos com base no resultado da loteria federal imediatamente anterior ao da assembleia.

Além disso, é preciso que o contemplado esteja com o consórcio em dia, caso isso não ocorra, será escolhida a cota imediatamente superior, e caso esta não possa ser contemplada, será escolhida a cota imediatamente inferior ao da cota sorteada inicialmente, e assim por diante.

Lance:

O lance é muito semelhante ao que acontece em um leilão, onde você oferta determinado valor, e assim, busca ser contemplado de maneira antecipada.

Atualmente, existem duas formas de lance em um consórcio: o Lance Fixo e o Lance Livre.

Lance Fixo:

No lance fixo a administradora define para o grupo um percentual fixo de lance, onde caso mais de um consorciado dê o mesmo valor de lance, ocorrerá um sorteio entre todos que ofertaram o lance fixo.

Lance Livre:

Já no lance livre é mais simples, basicamente, quem der o maior lance leva, contudo, caso ocorra um empate entre os valores dos lances e o grupo não tenha dinheiro o suficiente para contemplar ambos, será feito um sorteio entre os lances empatados.

Depois de entendermos melhor como funciona o consórcio, agora vamos entender o porque ele tende a ser uma ótima alternativa em relação ao financiamento no longo prazo.

Conhecemos o que é e as principais características de um consórcio, agora está na hora de entender o porque o consórcio é uma ótima alternativa de crédito pensamento em um planejamento de longo prazo:

O principal motivo para que o consórcio, no longo prazo seja uma alternativa mais viável do que um financiamento, é que, diferente do financiamento, onde os juros do crédito são compostos, ou seja, o juros do período atual vai incidir sobre o saldo devedor descontando as amortizações, no consórcio a taxa de administração é fixa e incide sobre o valor do crédito atualizado, fazendo com que, no longo prazo, o custo do crédito seja mais barato.

Por isso, a tendência é que, quanto mais longo o crédito, maior tende a ser a diferença entre o consórcio e o financiamento, contudo, um ponto a se levar em consideração é a atualização do consórcio, que normalmente ocorre anualmente pelo INCC.

Atualização do consórcio:

Normalmente o valor do crédito do consórcio é atualizado anualmente(apesar de existirem algumas administradoras que atualizam semestralmente) por algum índice de inflação, onde o mais comum é o INCC, o objetivo dessa atualização é para que os consorciados consigam manter o poder de compra, contudo, por conta do valor do crédito também se atualizar, o valor da parcela também aumentará, pois você terá direito a um valor maior quando for contemplado.

Vamos ver um exemplo de como essa atualização funciona na prática:

Vamos imaginar que entrou em um consórcio de R$100.000,00, e que após um ano, o INCC foi de 7,00%, ou seja, no momento da atualização, o seu crédito que era de R$100.000,00 agora será de R$107.000,00, e por conta disso, o valor da sua parcela aumentará.

Por fim, apesar do consórcio ser uma ótima alternativa de crédito para você, principalmente pensando no longo prazo, é importante entender a sua situação atual, para que escolha o que for mais adequado para você, tanto na questão de prazo quanto custo, e para isso, contar com a ajuda de um profissional que entenda do assunto e consiga estruturar um planejamento adequado para você é algo muito importante.

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O consórcio serve para quem?

O consórcio é ideal para quem busca uma forma barata de crédito, com parcelas baixas, e que, principalmente, não possui urgência na aquisição do bem, pois, apesar de existir a possibilidade de ser contemplado no curto prazo, o mais comum é pensarmos no consórcio como algo de prazo mais longo.

Além disso, para quem não possui no momento a possibilidade de dar 20%, 30% ou até mais de entrada em um financiamento, o consórcio pode ser uma ótima alternativa, pois, para participar de um consórcio você precisa apenas pagar as parcelas mensalmente, e em dia, e assim já estará concorrendo ao sorteio comum.

Contudo, caso você possua um valor disponível para dar de entrada e esteja pensando se financia ou entra em um consórcio, e não possui pressa para a aquisição, na maioria dos casos o consórcio será a melhor alternativa, principalmente quando pensamos em financiamentos extremamente longos, aqueles de 20 ou 30 anos, pois, por conta do custo baixo, mesmo que o prazo no consórcio seja menor, você terá uma parcela menor e poderá também, para acelerar a sua contemplação, ofertar algum lance, seja ele fixo ou livre, para aumentar as chances de contemplação.

Agora, caso não possa aguardar para adquirir o bem, o consórcio pode não ser o mais adequado para você, por conta do fato de não ocorrer a certeza da contemplação no curto prazo, entrar no consórcio pode não ser a melhor alternativa para o seu objetivo.

Como escolher o consórcio ideal?

A escolha do consórcio ideal depende de alguns fatores importantes, então, vamos conhecer alguns deles abaixo:

Administradora de Consórcios:

A escolha de uma administradora é importante não apenas pela questão de seguranças, mas também por conta das diferenças entre grupos e vantagens que cada administradora oferece, assim com os custos cobrados por cada uma, por isso, procurar em mais de uma é tão importante.

Valor do crédito:

A escolha do valor do crédito é importante pois, por conta do consórcio ser uma linha de crédito para aquisição de um bem em um prazo mais longo, você precisa que, quando for contemplado lá na frente, o valor da sua carta seja capaz de comprar o bem se que tenha que dar um valor além da carta para a aquisição, em razão de uma possível valorização do bem ao longo do tempo.

Além disso, o valor do crédito é o que mais irá influenciar no valor da parcela, e o valor da parcela é um fator muito importante ao entrar no consórcio, pois, é bem comum que as administradoras peçam que comprove uma renda de pelo menos 3 vezes o valor da parcela.

Por exemplo: Para uma parcela de R$1.000,00, normalmente será necessário que comprove uma renda de R$3.000,00 para ter direito de utilizar o crédito.

Tipo de parcela:

Algumas administradoras oferecem planos de parcela reduzida até o momento da contemplação, isso pode ser algo positivo, pois terá uma obrigação financeira menor até ser contemplado, contudo, além do grupo arrecadar menos, todo o valor restante que não foi cobrado nas parcelas antes da contemplação será inserido nas parcelas seguintes à contemplação, aumentando o valor das parcelas e gerando um compromisso financeiro maior, o que pode prejudicar o seu orçamento.

Prazo:

A escolha do prazo é talvez a mais importante, pois é o prazo que irá influenciar o valor da parcela, ou seja, quanto menor o prazo, maior a parcela, e vice-versa, além disso, quanto mais longo o prazo do grupo, mais tempo tende a demorar para ser contemplado.

Tamanho do Grupo: 

O tamanho do grupo, assim como no caso do prazo, é um fator que pode interferir bastante no seu prazo de contemplação, pois, quanto maior o grupo em número de participantes você entrar, mais esse grupo irá arrecadar, e por consequência, mais pessoas irão ser contempladas todos os meses nas assembleias, porém isso influencia negativamente no fato de que, por ter mais pessoas no grupo, a sua chance de ser sorteado também diminui

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